Статья 943 гк рф

За последние дни в Иркутской области сгорело статья 943 гк рф четыре автомобиля. Несчастливая ночь для транспорта "открылась" пожаром в областном центре. Возгорание произошло на улице Розы Люксембург. В половине второго и около трех часов ночи произошли пожары на транспорте в городе Ангарске. Первое происшествие случилось в 27 квартале, второе - на улице Карла Маркса. Наконец, около четырех часов статья 943 гк рф сгорел автомобиль в городе Железногорске-Илимском Нижнеилимском районе Иркутской области. В выходные в Иркутске сгорел Торговый статья 943 гк рф Авалон на Трактовой. Теперь компании придется заниматься урегулированием столь крупного страхового случая. С этого момента наши клиенты смогут воспользоваться услугами этой компании. Банк России в понедельник, 8 июня, возобновил действие лицензии ООО «Росгосстрах» на оформление полисов ОСАГО. СТРАХОВАНИЕ При применении норм Гражданского кодекса о страховании необходимо учитывать, что страховое дело и возникающие в этой связи отношения, обеспечение финансовой устойчивости организаций - страховщиков, государственный надзор за страховой деятельностью и некоторые статья 943 гк рф вопросы общего характера регулируются Законом о страховании. Страховое правоотношение между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем является гражданским правоотношением и подчиняется гражданскому законодательству. В случае обнаружения расхождений между гражданско - правовыми нормами, содержащимися в Законе о страховании или любых иных актах, и нормами ГК следует руководствоваться последними в силу их приоритета, установленного п. ГК не содержит специальных норм - определений основных страховых понятий. В Законе о страховании такие нормы есть например, определение страхового риска, страхового случая, страховой выплаты в ст. Отдельные специальные сферы страхования урегулированы специальными законами, см. Статья 943 гк рф и обязательное страхование 1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или статья 943 гк рф страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем со страховой организацией страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором статья 426. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо статья 943 гк рф гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц обязательное страхованиестрахование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья имущества граждан за статья 943 гк рф средств, предоставленных из соответствующего бюджета обязательное государственное страхование. Комментарий к статье 927 1. В обоих предусмотренных данной статьей случаях - и при добровольном, и при статья 943 гк рф страховании страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует статья 943 гк рф принцип, сформулированный в абз. В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя. Для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования в силу п. В указанных случаях, когда заключение договора является для страховщика обязательным, он не обязан соглашаться на предложенные страхователем статья 943 гк рф. В случае уклонения страховщика от заключения договора следует руководствоваться п. Об обязательном страховании, предусмотренном п. Интересы, страхование которых не допускается 1. Страхование противоправных интересов не допускается. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны. Комментарий к статье 928 1. Страховой интерес приобретает юридическое значение только при имущественном страховании. Под ним понимается тот убыток, который страхователь может понести вследствие наступления страхового случая. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранности имущества или невозникновения убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Таким лицом является не только собственник имущества, но и его наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь, и т. Так понимается страховой интерес в п. Объем прав или обязанностей лица определяет пределы его юридически значимого страхового интереса. Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не может использоваться как средство наживы. Поэтому договор страхования имущества при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя юридически обоснованного интереса - страхового интереса - в сохранности застрахованного имущества недействителен полностью п. Страховой интерес в одном и том же имуществе могут одновременно иметь несколько лиц, и каждое из них может быть его страхователем статья 943 гк рф или выгодоприобретателем в пределах своего страхового интереса, т. Из самого определения страхового интереса следует, что он не может быть противоправным, и статья 943 гк рф прямо сформулировано в п. Однако за этими пределами стремление застраховаться от возможных убытков в любом случае может рассматриваться как основанный на законе страховой интерес, когда эти убытки выражаются в уменьшении или ущемлении имущественных прав страхователя выгодоприобретателя или возникновении для него имущественных обязанностей, если только специальные ограничения на этот счет не установлены законом как это сделано в пп. Страхование различных имущественных интересов от разных рисков, возникающих в современном обществе, способствует технологическому и экономическому развитию и одновременно стабилизации статья 943 гк рф обстановки. Поэтому следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. Договор имущественного страхования 1. По договору имущественного страхования одна сторона страховщик обязуется за обусловленную статья 943 гк рф плату страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события страхового случая возместить другой стороне страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор выгодоприобретателюпричиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы страховой суммы. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1 риск утраты гибелинедостачи или повреждения определенного имущества статья 930 ; 2 риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности статьи 931 и 932 ; 3 риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск статья 933. Комментарий к статье статья 943 гк рф 1. Это может быть и ожидаемая прибыль, и потери, которых страхователь хочет избежать, в частности, возникновение определенных обязанностей например, ответственности и т. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица страхователя или выгодоприобретателяимеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии статья 943 гк рф страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя страхование "за счет кого следует". При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику. Комментарий к статье 930 1. В этом случае выгодоприобретателем будет признан тот, кто предъявит страховой полис, выданный на предъявителя. ГК нигде прямо об этом не говорит. Из систематического толкования закона и сопоставления всех трех пунктов коммент. Отсюда следует, что страховщик, к которому обратился владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств наличия у него страхового интереса, т. Требовать удостоверения законности приобретения предъявительского полиса он не может, однако сам не лишен права доказывать противоправность получения такого полиса его предъявителем. Поскольку для получения страхового возмещения необходимо представить предъявительский полис, добровольно передаваемый предыдущими статья 943 гк рф держателями, правило ст. Страхование ответственности за причинение вреда 1. По договору страхования риска ответственности по статья 943 гк рф, возникающим вследствие причинения статья 943 гк рф жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред выгодоприобретателейдаже статья 943 гк рф договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Комментарий к статье 931 1. Предусмотренное статьей страхование является видом имущественного страхования п. Однако здесь следует учитывать правила, содержащиеся в ст. Следовательно, при заключении договора страхования стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда жизни или здоровью из числа застрахованных статья 943 гк рф, страховых случаев. Статья 943 гк рф дело - вопрос о суброгации при таком причинении вреда; здесь суброгация не может быть исключена см. Что же касается страхования ответственности за вред, причиненный имуществу, то здесь ГК не ограничивает волю сторон; они могут договориться о страховании только статья 943 гк рф ответственности либо и той, которая наступает или вследствие вины ответственного статья 943 гк рф. В последнем случае, однако, статья 943 гк рф иметь в виду правило п. Тем не менее, согласно п. Трудно сказать, чем обусловлено это ограничение и сложность передачи страхового возмещения лицу, которому оно все равно должно быть передано полностью и безусловно в силу императивной нормы закона. Если никто, кроме потерпевшего, выгодоприобретателем быть статья 943 гк рф может, то вряд ли есть основания отступать от общего правила о договорах в пользу третьего лица, дающего право этому третьему лицу самому требовать от должника исполнения обязательства ст. Ведь во всех других случаях страхования, где иное прямо не установлено законом, это правило действует. Тем не менее, в силу п. Здесь, однако, возникают определенные трудности в части материально - правового обоснования, во-первых, права страхователя, не являющегося выгодоприобретателем, требовать от страховщика уплаты ему страхового возмещения и, во-вторых, такого же обоснования как обязанности страхователя передать полученную сумму выгодоприобретателю, так и соответствующего права последнего эту сумму от него истребовать: если эти право и обязанность основаны на договоре между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица, то требуется объяснить, почему не действует ст. В плане процессуального права здесь налицо довольно редкий на практике случай, когда на стороне предъявившего иск к страховщику истца - страхователя может участвовать третье лицо без самостоятельных исковых требований - выгодоприобретатель, для которого решение суда может породить право ст. Страхование ответственности по договору 1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение статья 943 гк рф считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу статья 943 гк рф лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Страхование предпринимательского риска По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается статья 943 гк рф в пользу страхователя. Комментарий к статьям 932 и 933 1. В отличие от правила п. Это значит, что кредитор сам не может застраховать ответственность своего должника по обязательству последнего, основанному на заключенном между ними договоре. Однако кредитор - предприниматель может обеспечить свой фактически тот же самый интерес путем страхования своего предпринимательского риска по данной сделке в порядке ст. Но такой возможности лишено лицо, не являющееся предпринимателем а юридическое лицо - в той части своей деятельности, которая не относится к предпринимательской - например, наймодатель арендодательсдавший на длительный срок принадлежащий ему дом или квартиру. Не являясь предпринимателем, он не может застраховать риск неплатежа арендатора. Застраховать договорную ответственность своего контрагента он не вправе в силу п. В то же время такой возможности лишен тот, кто предпринимателем не является. Его возможность оградить и обеспечить свои имущественные интересы оказывается ущемленной без видимых к тому оснований. В отличие от п. В основе правила ст. Между тем, определенный, если можно так сказать - косвенный юридически значимый интерес в таком страховании может быть и у других лиц, например держателя контрольного пакета паев или иного партнера статья 943 гк рф лица, чей предпринимательский риск страхуется, и т. Особое значение применение коммент. ГК не содержит специальной нормы, предусматривающей страхование ответственности по кредитным договорам и по договорам займа вообще. Нет такой нормы и в Законе о банках и банковской деятельности. Следовательно, такое страхование не допускается и соответствующий договор ничтожен ст. Банк, однако, является предпринимателем, и предоставление банковского кредита - предпринимательская деятельность, следовательно, возможно страхование банком своего предпринимательского риска, в частности, и в объеме ответственности заемщика. Но страхователем в этом случае должен выступать только сам банк - заимодавец; заемщик им быть статья 943 гк рф может абз. До сих пор в сложившейся у нас практике страхователем в сфере страхования банковских кредитов преимущественно выступал заемщик, страховавший по требованию и в статья 943 гк рф банка - заимодавца свою ответственность перед последним по заключенному между ними договору. Наряду с этим практикуется договор страхования риска непогашения кредитов, причем по такому договору, как правило, страхуется риск неплатежей всех или определенного ряда заемщиков данного банка - заимодавца. В этих последних договорах, в отличие от первой группы - договоров страхования ответственности отдельного заемщика, в качестве страхователя и выгодоприобретателя выступает банк - заимодавец. Практически прототипом и основой обоих видов договоров явились и пока остаются изданные еще Минфином СССР Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов N 65 и Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов N 66 от 28 мая 1990 г. БНА СССР, 1991, N 3, с. Оба документа, несмотря на различные названия, на самом деле предусматривают страхование ответственности заемщика, о чем прямо говорится в их текстах, которые дословно воспроизводятся в большинстве заключаемых и сейчас договоров. С вступлением в действие части второй ГК сложившуюся практику необходимо изменить. Страхование договорной ответственности заемщика теперь не допускается. Возможно лишь страхование своего предпринимательского риска самим банком - заимодавцем, пусть лишь в размере статья 943 гк рф ответственности заемщика. Не исключено, что это может отразиться на цене кредита. Статьи 213, 214, 219 - 220 КТМ содержат специальные правила страхования ожидаемой прибыли и фрахта, а также возможных взносов по общей аварии в торговом мореплавании, т. Договор личного страхования 1. По договору личного страхования одна сторона страховщик обязуется за обусловленную договором плату страховую премиюуплачиваемую другой стороной страхователемвыплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лицадостижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события страхового случая. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Комментарий к статье 934 1. Комментируемая статья расширяет круг объектов страхования и, соответственно, возможных страховых случаев по договору статья 943 гк рф страхования, предусмотренный ст. Комментируемая же статья добавляет к этому перечню наступление в жизни застрахованного лица иного предусмотренного договором события, а не только достижения им пенсионного возраста. Комментируемая статья допускает также возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события, чего ст. Из этого следует, что по договору личного страхования не допускается исключение или какое-либо ограничение прямого обращения выгодоприобретателя к страховщику с требованием об уплате страховой суммы и предъявления им к страховщику соответствующего иска при имущественном страховании подобные ограничения допускаются - см. Нарушение правила, установленного абз. Но если эти лица в установленный срок и в соответствии с общими правилами об исковой давности такого требования не заявят, договор статья 943 гк рф силу. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на статья 943 гк рф причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или статья 943 гк рф не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса. Осуществление обязательного страхования 1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого статья 943 гк рф страхователемсо страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Статья 943 гк рф, законом или в установленном им порядке. Последствия нарушения правил об обязательном страховании 1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно статья 943 гк рф быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса. Комментарий к статьям 935 - 937 1. Она относит к обязательному страхованию, на которое распространяются правила статей 935 - 937, только те случаи, в которых обязанность страхователя заключить договор основана на прямом указании закона. Лишь в случае, предусмотренном п. Обязательное личное страхование предусмотрено ст. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета Указ Президента от 7 июля 1992 г. Указа от 6 апреля 1994 г. Законом РФ статья 943 гк рф 11 марта 1992 г. Законом Статья 943 гк рф от 2 июля 1992 г. Обязательное государственное личное страхование всех, пострадавших от чернобыльской катастрофы, предусмотрено ст. Действие этого Закона распространено на граждан, оказавшихся в зоне влияния неблагоприятных факторов аварии 1957 года на производственном объединении "Маяк" и сбросов радиоактивных отходов в реку Теча РГ, 1993, N 114. Законом РФ от 26 июня 1992 г. Законом РФ от 10 января 1996 г. Законом РФ от 3 апреля 1995 г. Работники государственной лесной охраны подлежат обязательному государственному личному страхованию на основании ст. Законом РФ от 9 июня 1993 г. Таможенный кодекс РФ в ст. Аналогичное этому - и личное, и страхование имущества предусмотрено и для сотрудников налоговой полиции ст. Обязательное имущественное коммерческое т. Обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов предусмотрено статья 943 гк рф. Ведомости РФ, 1993, N 10, ст. Обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами предусмотрено многочисленными двусторонними международными договорами об автомобильном сообщении, участником которых является Россия. Россия является также участником Римской конвенции об ущербе, причиненном иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности Ведомости Статья 943 гк рф, 1983, N 7, ст. Закон РФ от 20 августа 1993 г. Таким образом, этот Закон устанавливает обязательное личное страхование, страхование имущества и гражданской ответственности за причинение вреда. Как правило, обязательное страхование осуществляется за счет страхователя п. В некоторых случаях оно производится не за счет страхователя - см. Обязательное государственное страхование жизни, здоровья имущества граждан осуществляется за счет соответствующего бюджета п. В силу правила п. Если договор страхования был заключен, но на худших статья 943 гк рф, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением страховой суммойкоторая причиталась бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом статья 943 гк рф. Суммы, о которых идет речь в п. Однако оно образуется лишь тогда, когда страховой риск, по поводу которого надлежало заключить договор страхования, не реализовался и страховой случай не наступил. Страховщик В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения лицензии на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, статья 943 гк рф должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. Комментарий к статье 938 1. В качестве страховщиков могут выступать только юридические лица; такое же правило содержится в ст. Это значит, что физическое лицо или индивидуальный предприниматель страховщиком быть не может. В то же время ни коммент. Однако ГК вносит в статья 943 гк рф правило некоторые коррективы. Дело в том, что страхование, осуществляемое путем заключения договоров статья 943 гк рф страхователями и страховщиками, как правило, является статья 943 гк рф страховщиков предпринимательской деятельностью, статья 943 гк рф подпадает под ее определение, содержащееся в статья 943 гк рф. Поэтому заключающие статья 943 гк рф договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и, следовательно, могут создаваться только в организационно - правовых формах, предусмотренных п. Однако не все страховщики и не всегда выступают в качестве предпринимателей и, следовательно, коммерческих организаций. Так, общества взаимного страхования в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов признаются законом некоммерческими организациями. Следовательно, если они не занимаются коммерческим страхованием по договорам, эти общества должны действовать в одной из организационно - правовых форм, предусмотренных статья 943 гк рф. Некоммерческими организациями являются и негосударственные пенсионные фонды см. Следовательно, это должно быть закреплено в их уставах. Такие ограничения установлены Постановлением Верховного Совета РФ о введении в действие Закона о страховании, согласно п. Другие виды деятельности им не запрещены. Закон также не запрещает страховым организациям быть учредителями и участниками пайщиками других, как коммерческих, так и некоммерческих, организаций. При этом, конечно, должны быть соблюдены правила акционерного, антимонопольного иного законодательства. Общие правила лицензирования страховой деятельности определены ст. Ниже приводится ее текст: "1. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью: а страховщикам на основании их заявлений с приложением: учредительных документов; свидетельства о регистрации; справки о размере оплаченного уставного капитала; экономического обоснования страховой деятельности; правил по видам страхования; расчетов страховых тарифов; сведений о руководителях их заместителях; б страховщикам, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, на основании их заявлений с приложением: учредительных документов; свидетельства о регистрации; справки о размере оплаченного уставного капитала; экономического обоснования страховой деятельности; сведений о руководителях их заместителях. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности статья 943 гк рф является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Федеральная инспекция по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения всех документов, предусмотренных в п. Основанием для отказа юридическому лицу в выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации. Об отказе в выдаче лицензии Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа. Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщить Федеральной службе по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном статья 943 гк рф. Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. Отказ в выдаче лицензии иные действия лицензирующих органов могут быть обжалованы в суд. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем 1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения статья 943 гк рф несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. Комментарий к статье 939 1. Юридические последствия невыполнения этих или вытекающих из закона обязанностей предусмотрены п. Следует иметь в виду, что аналогичная по содержанию ст. Она гласит: "В случае заключения договора морского страхования в пользу другого лица страхователь несет все обязанности по этому договору" и возможности освобождения его от этих обязанностей не предусматривает. В отличие от п. Юридические последствия неисполнения выгодоприобретателем возложенных на него обязанностей, в том числе и обязанностей страхователя, наступают для него на основании п. В этом и состоит риск неисполнения или несвоевременного исполнения обязанностей, который выгодоприобретатель несет в силу последнего предложения п. Риск этот может выразиться в зачете страховщиком просроченного страхового взноса при выплате страхового возмещения страховой суммы согласно п. Правило, содержащееся в ст. При этом сложившееся толкование закона и практика требуют, чтобы согласие было выражено в форме позитивного волеизъявления, статья 943 гк рф простое молчание следует статья 943 гк рф отказом от договора см. Форма договора страхования 1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования статья 969. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа пункт 2 статьи 434 либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса свидетельства, сертификата, квитанцииподписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхового полиса по отдельным видам страхования. Комментарий к статье 940 1. Статья 943 гк рф форма обязательна для всех договоров страхования. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения, и такой договор не порождает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке ст. Однако для обязательного государственного страхования в силу его большой социальной значимости установлено изъятие. В подтверждение такого договора стороны могут приводить письменные и другие доказательства, но лишены права статья 943 гк рф на свидетельские показания. Поскольку обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов иных правовых актов ст. Комментируемая статья устанавливает два способа заключения договора страхования, применяемых при соблюдении письменной формы договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, статья 943 гк рф путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора. Составлением одного документа заключаются договоры страхования по генеральному полису коммент. Последние заключаются на статья 943 гк рф разрабатываемой сторонами страховой программы о предоставлении страхователю широкомасштабного страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов страхования. По одному договору может быть застраховано максимально возможное число рисков, связанных с деятельностью страхователя, и в нем могут быть предусмотрены услуги страховщика по риск - менеджменту, представляющему собой комплекс проводимых страховщиком мероприятий, которые включают консультации экспертов, планирование и реализацию мероприятий по внедрению средств безопасности, современной безопасной технологии и т. Комментируемая статья допускает возможность заключать договоры страхования путем обмена документами. Страховой полис может быть выдан страхователю на основании его письменного или устного заявления. Устного заявления достаточно, когда условия страхового обеспечения не требуют подробной информации о застрахованном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Таким способом заключаются краткосрочные договоры страхования от несчастных случаев, например, на время авиаперелета, договоры страхования дачных строений статья 943 гк рф домиков и др. Уточним, что оно имеет важное процессуальное значение в случае споров о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений коммент. На самом же деле получение страхового документа акцепта страховщиком оферты страхователясогласно ст. Не будет противоречить нормам данной статьи статья 943 гк рф договора конклюдентными действиями страхователя ст. Применение типовых и стандартных форм договора страховых полисов предпочтительно. Это упрощает работу с документами, коммерческие расчеты, облегчает взаимоотношения с финансовыми, таможенными и другими органами. В отечественной страховой практике пока нет стандартных форм, разработанных объединением страховщиков, но каждая страховая компания имеет собственные формы договоров. Нет принципиального различия между указанными в ст. В большей степени они различаются по форме изложения условий. Страховые полисы и свидетельства, как правило, содержат все условия договора, включая стандартные правила страхования, специальные условия для данного договора, дополнения исключения статья 943 гк рф стандартных правил; в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованные со страхователем условия. Страховые сертификаты и квитанции более статья 943 гк рф, в них содержатся лишь существенные условия договора, а в остальном они отсылают к стандартным правилам страхования. Содержащийся в статье перечень не является исчерпывающим. Страховой практике известны и другие документы, например, т. Ковер - ноты практикуются статья 943 гк рф подтверждения страхового покрытия. О статья 943 гк рф покрытии см. В период действия договора страхования может возникнуть необходимость в изменении некоторых его условий. Такие изменения оформляются аддендумом дополнениемявляющимся неотъемлемой частью договора. Порядок выдачи аддендумов такой же, как и при заключении договоров страхования. Страхование по генеральному полису 1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества товаров, грузов и т. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя статья 943 гк рф обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису. Комментарий к статье 941 1. Нормы данной статьи не новы для отечественного законодательства, страхование по генеральному полису урегулировано ст. Статья 943 гк рф полис - договор имущественного страхования; его назначение - упростить взаимоотношения сторон, развить и укрепить статья 943 гк рф сотрудничество. Генеральный полис обеспечивает статья 943 гк рф страхового покрытия. Статья 943 гк рф такого договора страхования производится исключительно по соглашению сторон и не является обязательным. Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий: 1 предметом страхования должно быть имущество; 2 это имущество должно состоять из партий; 3 условия статья 943 гк рф для однородного имущества должны быть сходны; 4 договор должен быть заключен на определенный срок. В практике коммерческого страхования генеральные полисы заключаются для всех партий имущества страхователя однородного и неоднородногов полисе предусматривается страхование на разных условиях, а действие договора не статья 943 гк рф определенным сроком. Генеральные полисы должны содержать все существенные условия договора ст. В них перечисляются возможные объекты страхования, для однородного имущества каждого вида устанавливаются специальные условия страхования например, для стеклянных изделий предусматривается страхование риска боя, для наливных грузов - страхование риска утечки. В генеральном полисе может быть предусмотрена возможность выбора страхователем условий страхования, которые сообщаются последним в обусловленном этим полисом порядке. Размер страховых сумм в абсолютных цифрах не указывается, т. Срок окончания договора обычно не указывается, но предусматриваются обстоятельства, при наступлении которых его действие прекращается. В генеральном полисе должны содержаться условия расчетов между сторонами, а также перечень сведений, которые страхователь обязан сообщать по каждой партии имущества. Безусловной обязанностью страхователя по договору является сообщение им в обусловленные сроки сведений о страхуемом имуществе, включая его наименование и стоимость; он также должен сообщить выбранные им условия и срок страхования каждой партии. Даже когда возможность убытков миновала, он обязан передавать эти сведения, поскольку они являются основанием для начисления страховой премии, которую оплачивает страхователь. Условиями генерального полиса может быть предусмотрено сообщение указанных сведений с определенной периодичностью ежемесячно, ежеквартально и т. Они сообщаются либо путем передачи заявлений на страхование каждой партии имущества, либо посредством сводных ведомостей и данных автоматизированного учета. В отношении имущества, по которому сведения в обусловленном полисом порядке статья 943 гк рф были переданы умышленно, страховщик вправе отказать в страховом возмещении. Заключение договора по генеральному полису не исключает возможности страхования отдельных партий имущества по разовым страховым полисам. Такая необходимость может быть вызвана передачей имущества под залог или особенностями форм расчетов страхователя с его партнерами, требующими представление полиса по отдельной партии имущества например, при аккредитивной форме расчетов. Страховой практике известны случаи, когда между сторонами складываются устойчивые партнерские связи и выдача статья 943 гк рф полисов по согласованию со страховщиком производится самим страхователем по мере необходимости. Тем самым ускоряется документооборот и отпадает необходимость в заявлении на страхование. Разовый страховой полис, однако, всегда должен быть подписан страховщиком. Страхователь отвечает за правильность внесенных в полис данных об имуществе ст. Такой способ выдачи страховых полисов возможен только в рамках генерального полиса. Существенные условия договора страхования 1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1 об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, статья 943 гк рф объектом страхования; 2 о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая ; 3 о размере страховой суммы; 4 о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1 о застрахованном лице; 2 о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование страхового случая ; 3 о размере страховой суммы; 4 о сроке действия договора. Комментарий к статье 942 1. В статье конкретизируются нормы ст. Статья не указывает на последствия недостижения сторонами договоренности о перечисленных в ней условиях. По смыслу статьи договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий. Следует различать недостижение сторонами соглашения по существенным условиям договора статья 943 гк рф и отсутствие в договоре существенных условий. При недостижении сторонами соглашения об этих условиях наступают последствия недействительности сделки, установленные ст. Отсутствие же в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила данной статьи, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах статья 943 гк рф страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т. В статье не названо такое существенное условие всех возмездных договоров, каким является цена. Условие о цене может не признаваться существенным только при заключении договоров некоммерческого страхования, каковым является обязательное государственное страхование ст. Обратное умаляло бы социальную значимость этого вида страхования и не служило бы обеспечению интересов граждан и государства. В имущественном же страховании условие о цене статья 943 гк рф признаваться существенным, как необходимое для договоров данного вида. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет, однако, недействительности договора. В таком случае страховая премия должна быть оплачена в соответствии с общей нормой п. Недостижение согласия о цене договора влечет его недействительность. Перечни существенных условий договора одинаковы для имущественного и личного страхования. Однако эти условия коренным образом различаются по содержанию. Это прежде всего касается объекта страхования и круга обстоятельств, на случай наступления которых осуществляется страхование. Содержание этих условий определяется существом договоров имущественного и личного страхования см. Определение условий договора страхования в правилах страхования 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков правилах страхования. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования страхового полисаобязательны для страхователя выгодоприобретателяесли в договоре страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором страховым полисом или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь выгодоприобретатель вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования страховом полиседаже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны. Комментарий к статье 943 1. Правила страхования - наиболее распространенный и удобный свод условий страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на страховом рынке, причем не имеет значения, кем они разработаны. В практике международного страхования хорошо известны и широко применяются разными страховыми компаниями правила, разработанные Институтом лондонских страховщиков. В силу этого положения и ст. Непременным условием этого должна быть статья 943 гк рф к правилам в тексте договора статья 943 гк рф изложение этих правил в страховом полисе или на его оборотной стороне. Текст правил может быть приложен к страховому полису. Статья приравнивает такое приложение текста правил к вручению их страхователю и требует об этом записи в договоре. Эта норма имеет процессуальное значение; ее невыполнение не влечет недействительности договора, но усложняет процессуальное положение страховщика коммент. Поскольку любой договор, являясь дву- или многосторонней сделкой, устанавливает, либо изменяет, либо прекращает гражданские права и обязанности его участников ст. Об особом случае применения нормы этого пункта см. Изменить или исключить отдельные положения правил или внести дополнения, о которых договариваются стороны, можно только в том случае, если все это отмечено в тексте договора при его заключении. В противном случае действуют условия стандартных правил, на основании которых заключен договор. Участники договора могут применять одновременно несколько правил страхования при условии, что они не противоречат, а дополняют друг друга. Однако страхователь выгодоприобретатель может ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, указанные в полисе, даже когда они не содержатся в условиях договора, не приведены на оборотной стороне полиса либо не приложены к нему, хотя эти правила для него и необязательны. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования 1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления страхового рискаесли эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования страхового полиса или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать статья 943 гк рф договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. Комментарий к статье 944 1. Она вносит дополнительное условие его действительности в части сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая и размеров убытков. Обязанность сообщить перечисленные в статье сведения является безусловной, если обстоятельства, указанные в коммент. Этой обязанности нет, если статья 943 гк рф не известны страхователю и несущественны или известны обеим сторонам договора. Последними считаются такие обстоятельства, о которых страховщик должен знать по своей профессии. Например, при страховании морской перевозки грузов страховщику должно быть известно обычное состояние моря в определенное время года в данной широте. В статье говорится лишь статья 943 гк рф тех сведениях, которые необходимы, статья 943 гк рф определить вероятность наступления страхового случая и размера возможных убытков. Несообщение сведений, не охватываемых правилами данной статьи, не влечет предусмотренных в ней последствий. Например, данные о содержании влаги в грузе сахарного песка не являются сведениями, на основе которых можно оценить вероятность наступления страхового случая и размер убытков. Однако таковыми могут статья 943 гк рф признаны сведения о том, в какую тару упакован груз, каково ее состояние. Важна степень значимости этих сведений: только существенные сведения страхователь обязан сообщать страховщику например, что страхуемый груз будет размещен на палубе судна, а не в трюме. Статья 943 гк рф строгого критерия определения степени значимости упомянутых сведений нет, статья предоставляет страховщику право самому определять круг обстоятельств, которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска, и управомочивает его привести перечень этих обстоятельств в стандартной форме договора страхования или запросить у страхователя. Так, согласно § 8 Правил транспортного страхования грузов САО "Ингосстрах" страхователь обязан сообщить сведения об упаковке груза, номерах и датах перевозочных документов, виде транспорта, статья 943 гк рф котором перевозится груз, способе отправки в трюме, на палубе, навалом, насыпьюпункте отправления и назначения груза, датах отправки, страховой сумме. В соответствии с этой статьей подписанием договора страховщик подтверждает достаточность предоставленных ему страхователем и собранных им самим в форме ответов на вопросы сведений; считается, что стороны в соответствии с нормами п. В силу этого установлено, что при таких обстоятельствах статья 943 гк рф не вправе требовать расторжения договора страхования или признания его недействительным. Обязательным условием применения данных правил является наличие умысла страхователя. Подобные сделки в соответствии со ст. Поэтому страховщику предоставлено право требовать признания договора недействительным по своему усмотрению. Право страховщика подлежит защите в суде, если будет установлен умысел страхователя, а сделка будет признана недействительной с применением односторонней реституции п. Если страхователь не выполнил требований п. Право страховщика на оценку страхового риска 1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Комментарий к статье 945 1. Проводить осмотр страхуемого имущества целесообразно тогда, когда из представленных страхователем сведений затруднительно сделать адекватное заключение о степени риска, например, при страховании судов, самолетов, автомобилей, промышленных установок и в других подобных случаях, когда необходимо взвесить множество сложных факторов. Проведение таких осмотров и дачу заключений о степени риска и о действительной статья 943 гк рф имущества целесообразно поручить специалистам сюрвеерским статья 943 гк рф экспертным организациям. При страховании партий однородного имущества степень риска, как правило, оценивается страховщиком на основании предоставляемых ему страхователем документов, т. При несоответствии представленных страхователем сведений об имуществе, его фактическому состоянию, наименованию, качеству и т. Медицинское обследование целесообразно производить при страховании лиц на дожитие. Оно оправданно, когда речь идет о больших страховых суммах или есть основания полагать, что застрахованный имеет какую-либо хроническую болезнь, а страхователь просит страховое покрытие на случай такой болезни. Обследование - право страховщика, но его проведение не является обязательным условием заключения договора. Для оценки степени риска страховые компании предлагают страхователям заполнять опросные листы или представлять выписки из медицинской карты. Страхователь может не соглашаться с выводами, к которым пришел страховщик по результатам оценки степени риска путем медицинского осмотра или анализа представленных ему данных. Он может приводить доказательства, отличающиеся от сведений страховщика. Тайна страхования Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате статья 943 гк рф профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера статья 943 гк рф несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса. Комментарий к статье 946 Коммент. Неточность формулировки в диспозиции позволяет сделать неправильный вывод о том, что тайной является только состояние здоровья имущественное положение указанных в статье лиц. Однако по логике статьи исходя из содержания понятия "сведения о страхователе" любая информация о нем, выгодоприобретателе или застрахованном лице является служебной тайной. Это касается и сведений о том, является ли данное лицо клиентом страховщика. Эта и другая информация может быть разглашена страховщиком, например, в рекламных целях, только с согласия указанных лиц. В случае нарушения страховщиком данных правил к нему применяются санкции в виде принуждения статья 943 гк рф причиненные убытки или компенсировать моральный вред. Сумма, статья 943 гк рф пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования страховая суммаопределяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость страховую стоимость. Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Комментарий к статье 947 1. В отличие от ст. И это верно, поскольку она является лишь одним из многочисленных факторов, влияющих на размер страховой премии наряду с такими, как результативность страхования в прошлые периоды, степень вероятности наступления страхового случая, перечень страхуемых рисков, возраст застрахованного и т. Статья 943 гк рф, что размер страховой суммы определяется соглашением сторон при том непременном условии, статья 943 гк рф она не должна превышать действительную стоимость имущества. В соответствии со ст. При страховании сверх действительной стоимости наступают последствия, предусмотренные ст. Договором может быть предусмотрено страхование сверх действительной стоимости, но при непременном соблюдении правил ст. При определении действительной стоимость имущества следует применять по аналогии нормы ст. Если статья 943 гк рф страхователя имеются документы счета, спецификации и пр. В определенных случаях, например при страховании недвижимости, целесообразно статья 943 гк рф из реальной рыночной стоимости, поскольку она может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям. Действительная стоимость имущества должна определяться по месту его нахождения в день заключения договора. Поскольку приведенная норма является императивной, то не допускается страхование по т. Однако страхование по восстановительной стоимости можно рассматривать как предусмотренное ст. При оценке страховой стоимости в договоре страхования предпринимательского риска практически невозможно с большой долей достоверности определить размер возможных убытков. Здесь должны учитываться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота страхователя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т. Поэтому согласованная страховая стоимость в статья 943 гк рф случаях является весьма приблизительной, и непокрытая страхованием часть убытка если таковая имела место ложится на страхователя. В договорах личного страхования стороны свободны в определении страховой суммы, которая в значительной степени зависит от субъективной оценки страхователя. При согласовании сторонами размера страховой суммы по договору страхования ответственности учитываются специфика, характер и объем деятельности страхователя, характер того ущерба, который может быть причинен, максимально возможная сумма ущерба, а также законодательство о договорной и внедоговорной ответственности. Так, статья 943 гк рф окружающей среде, причиненный химическим предприятием, может оказаться значительно большим, чем ущерб от работы предприятия, не связанного с таким производством. Так же как и при страховании предпринимательского статья 943 гк рф, превышение реального ущерба третьих лиц над страховой стоимостью по договору страхования ответственности ложится на страхователя. Распространено страхование ответственности без указания лимитов страховых сумм; в таком случае этой суммой считается реально причиненный ущерб независимо от его размера. Оспаривание страховой стоимости имущества Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска пункт 1 статьи 945был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. Комментарий к статье 948 Правила коммент. Страховщик не может оспаривать страховую сумму ни когда страховая стоимость определена по заявлению страхователя ст. Исключение сделано для случая, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости имущества и, считая сведения страхователя достоверными, не произвел осмотра. При таких обстоятельствах договор может быть признан недействительным см. Неполное имущественное страхование Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю выгодоприобретателю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Комментарий к статье 949 1. Если статья 943 гк рф сумма меньше страховой стоимости, то часть возможного ущерба остается на собственном риске страхователя. Указанное правило применяется во всех случаях, если договором страхования не предусмотрена система первого риска п. Чаще всего применяется система первого риска, которая предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой стоимости. Применение этой системы позволяет снижать размеры страховых премий и оправданно в тех случаях, когда вероятность полного уничтожения имущества мала. Эту систему целесообразно применять также статья 943 гк рф страховании предпринимательского риска, когда определение реальной страховой стоимости весьма затруднено. Дополнительное имущественное страхование 1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь выгодоприобретатель вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую статья 943 гк рф. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса. Комментарий к статье 950 Необходимость в дополнительном имущественном страховании может возникнуть при увеличении после заключения договора действительной стоимости имущества, его статья 943 гк рф например, при увеличении партии застрахованного товара, при добросовестном заблуждении страхователя относительно величины страховой суммы и т. Страхователь или выгодоприобретатель вправе осуществить дополнительное страхование имущества или предпринимательского риска по пропорциональной системе или системе первого риска см. Здесь возможно привлечение и другого страховщика; при этом новый договор может предусматривать иную систему страхового возмещения, нежели та, что предусмотрена первоначально. Однако здесь статья 943 гк рф также правила, установленные ст. Последствия страхования сверх страховой стоимости 1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Если статья 943 гк рф соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков двойное страхование. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Статья 943 гк рф к статье 951 1. Превышение страховой суммы над страховой стоимостью статья 943 гк рф стоимостью в имущественном страховании не допускается, за исключением случаев, указанных в ст. Обратное означало бы неосновательное, при полном убытке, обогащение страхователя или выгодоприобретателя за счет страховщика. В части превышения страховой суммы над действительной стоимостью страховой стоимостью договор является ничтожным по закону, т. При оплате страховой премии в рассрочку ее неоплаченная часть уменьшается соразмерно страховой сумме. Наличие умышленной вины страхователя в завышении страховой суммы делает договор оспоримым, и в соответствии со ст. Последствием этого является недопустимость реституции для страхователя возврата ему уплаченной страховой премии и его обязанность возместить убытки страховщика, превышающие сумму полученной им страховой премии. Статья 943 гк рф нормы законодательства о гражданских правах ст. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает если это возмещение превышает страховую стоимость неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом ст. Поэтому нормы о страховании п. Последствия страхования сверх страховой стоимости, установленные в пп. Имущественное страхование от разных страховых рисков 1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков статья 943 гк рф по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение статья 943 гк рф общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса. Комментарий к статье 952 1. В коммерческой и предпринимательской деятельности страхуемое статья 943 гк рф, как правило, неотделимо от иного имущественного интереса страхователя. В таких случаях нередко возникает необходимость одновременного страхования имущества, и предпринимательского риска, связанного с этим имуществом. Например, пропажа или уничтожение товара в пути влечет убытки не только от утраты самого имущества, но и лишает страхователя доходов, которые он мог бы получить; пожаром на предприятии причиняются убытки не только из-за физического уничтожения имущества, но из-за остановки производства. Эти риски могут быть застрахованы и по раздельным договорам, причем с одним или несколькими страховщиками. Статья также устанавливает, что статья 943 гк рф и тот же объект как имущество, так и предпринимательская деятельность может быть застрахован от разных рисков по отдельным договорам. Например, автотранспортное средство может быть застраховано от рисков повреждения по одному договору, а от риска статья 943 гк рф - по другому. Сострахование Объект страхования может быть застрахован статья 943 гк рф одному договору страхования совместно несколькими страховщиками сострахование. Если в статья 943 гк рф договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. Комментарий к статье 953 1. Сострахование - способ разделения риска между двумя или более страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Непременным условием сострахования является его осуществление в отношении одного и того же объекта на случай наступления одного и того же события страхового случая. Сострахование следует отличать от смежных конструкций. Если объект застрахован по нескольким договорам, то имеет место двойное страхование п. Сострахование может осуществляться по договорам как имущественного, так и личного страхования. Деление риска производится по инициативе сторон. Инициатором выступает страхователь, когда он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика и в целях более надежного обеспечения риска требует распределить его статья 943 гк рф несколькими. Такое волеизъявление должно быть отражено в договоре, в соответствии с чем страховщик обязан передать обусловленную долю риска одному или нескольким состраховщикам. Страхователь вправе указать состраховщиков и долю участия каждого из них в риске. Такое требование должно признаваться существенным условием договора на основании п. Сострахование может осуществляться по инициативе страховщика, когда речь идет о большой страховой сумме и в целях обеспечения своей финансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной с ним ответственности. В таком случае требуется согласие страхователя. Сострахование - солидарное обязательство с несколькими содолжниками, исполнение их обязанности осуществляется в порядке ст. Состраховщики могут отвечать перед страхователем и в долях по правилам ст. Сострахование коренным образом отличается от перестрахования коммент. Страховая премия и страховые взносы 1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь выгодоприобретатель обязан уплатить страховщику в порядке и в статья 943 гк рф, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса. Комментарий к статье 954 1. По своей сути страховая премия представляет собой предусмотренную договором денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в статья 943 гк рф вознаграждения за то, что он принимает на себя риск убытков и обязуется их возместить. Порядок и сроки оплаты страховой премии устанавливаются по соглашению сторон. Страховые премии - основной источник формирования соответствующих фондов, из которых выплачивается страховое возмещение. При определении их размера страховщик исходит из широты страхового покрытия, размера страховой суммы, статистических данных о результатах аналогичных страхований в прошлом по страховой компании и страховому рынку в целом, результатов актуарного анализа; принимается во внимание также уровень ставок страховой премии у других страховщиков. Страховая премия взимается с единицы страховой суммы. Статья 943 гк рф тарифы представляют собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Эта норма направлена на недопущение конкуренции по ставкам премии в тех видах страхования, которые имеют наибольшую социальную значимость. Установление единых ставок премии по этим видам страхования побуждает конкурирующие компании улучшать обслуживание страхователей, предоставлять им дополнительные услуги и т. В остальных случаях страховщик вправе устанавливать тарифы, разработанные самостоятельно. Органы государственного страхового надзора вправе устанавливать и регулировать страховые тарифы. Согласно требованиям раздела IV Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 12 октября 1992 г. Эти тарифы рассматриваются органом государственного страхового надзора, который дает по ним рекомендации и в необходимых случаях их регулирует. На момент вступления в действие части второй ГК какие-либо статья 943 гк рф по видам добровольного имущественного статья 943 гк рф Росстрахнадзором не устанавливались. Стороны договора страхования вправе обусловить следующие последствия неуплаты в означенные сроки страховой премии, вносимой в рассрочку: 1 договор считается расторгнутым с момента просрочки; 2 просрочившая сторона обязана уплатить штрафные санкции, а договор остается в силе. В типовом Генеральном полисе САО "Ингосстрах" по страхованию грузов предусмотрено, что в подобных случаях договор не расторгается, но страхователь обязан уплатить штрафные санкции в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Здесь закреплен сложившийся в страховой практике способ зачета взаимных денежных обязательств сторон. Замена застрахованного лица 1. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда статья 931 застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено статья 943 гк рф другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Комментарий к статье 955 1. Эта замена должна рассматриваться как изменение существенных условий договора, поскольку она может весомо повлиять на вероятность наступления страхового случая из-за иного характера статья 943 гк рф другого лица. При этом установлен заявительный порядок замены застрахованного лица, т. Данная норма противоречит правилам ст. Поэтому при заключении договоров страхования ответственности страховщик должен пользоваться предоставленным ему в коммент. Получение согласия застрахованного и страховщика на замену лица по договору личного страхования требуется обязательно; статья 943 гк рф несоблюдении этих правил договор считается неизмененным. Поскольку статья не устанавливает форму, в которой должно быть выражено согласие застрахованного, то здесь должны применяться нормы ст. Замена выгодоприобретателя Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя статья 943 гк рф договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица пункт 2 статьи 934допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. Комментарий к статье 956 1. Замена выгодоприобретателя по договору страхования является односторонней сделкой статья 943 гк рф представляет собой уступку требования п. Согласия страховщика на это не требуется в силу нормы п. Однако и в личном, и в имущественном страховании необходимо письменно уведомить страховщика о состоявшемся переходе прав иному статья 943 гк рф выгодоприобретателюа в личном, помимо этого, - получить письменное согласие застрахованного лица, если при заключении договора выгодоприобретателем также с согласия застрахованного было назначено другое лицо. При несоблюдении этих правил страховщик исполняет обязательства первоначальному выгодоприобретателю, что признается надлежащим исполнением. Поэтому не будет нарушением, если страховщик поставлен в известность о замене выгодоприобретателя в момент предъявления ему претензии по страховому случаю. Отсюда, по смыслу коммент. Например, по договору морского страхования в случае отчуждения груза договор сохраняет силу, а на приобретателя груза переходят статья 943 гк рф права и обязанности страхователя ст. Передача полиса производится путем совершения на его оборотной стороне переуступочной надписи индоссокоторая может быть именной, т. В последнем случае полис становится предъявительским. Приведенное выше правило КТМ может применяться по аналогии закона и к другим видам имущественного страхования, а сложившийся в страховой практике деловой обычай статья 943 гк рф допустимости и порядке совершения переуступочной надписи на полисе применим ко всем договорам имущественного страхования, за исключением тех, где выгодоприобретателем может быть только страхователь например, договор страхования предпринимательского риска ст. Понимается, что такими действиями выгодоприобретатель признает себя участником страхового правоотношения и выражает свою волю, направленную на реализацию принадлежащих ему прав и выполнение возложенных на него обязанностей. В таких случаях выгодоприобретатель может быть заменен только по его собственной воле. Начало действия договора страхования 1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Комментарий к статье 957 1. Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу. Следует отличать указанный момент, с которого у всех сторон договора возникают взаимные права и обязанности, от "страхования, обусловленного договором страхования". Под этой формулировкой имеется в виду т. Оно заключается в принятии страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем не обязательно после вступления договора в силу. Однако здесь же установлено, что стороны могут предусмотреть иные сроки действия страхового покрытия. Это означает, что временные рамки такого страхового покрытия могут быть по соглашению сторон расширены и страховщик обязан возместить убытки, происшедшие до вступления договора в силу. Такая ситуация складывается, когда страхователь находится в добросовестном неведении о том, наступил ли к моменту начала действия договора страховой случай или нет, статья 943 гк рф страховщик, сознательно допуская факт происшедшего страхового случая, соглашается оплатить убытки. Подобное может иметь место, например, при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда условием торговой сделки требуется страхование груза на всем отрезке пути, а к моменту заключения договора страхования не в полной мере известно действительное состояние товара. Досрочное прекращение договора страхования 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Комментарий к статье 958 1. Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая. Основаниями для досрочного прекращения договора страхования являются обстоятельства двоякого вида: 1 объективные обстоятельства, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и, соответственно, страхового интереса; 2 субъективные обстоятельства, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора. С обстоятельствами первого вида правило данной статьи связывает прекращение страхового риска по причинам, не охватываемым договором страхования. В статье приведен неполный перечень таких обстоятельств. Наряду с гибелью имущества договор страхования прекращается, например, в связи с досрочной переработкой сырья или существенным изменением индивидуально - определенной вещи. Под прекращением в установленном порядке предпринимательской деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застрахованы по договору страхования предпринимательского риска. В указанных случаях страхователь статья 943 гк рф право потребовать возврата статья 943 гк рф страховой премии пропорционально оставшемуся сроку договора. Договор может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Таким образом, введенная в действие после принятия Закона о страховании часть вторая ГК расширяет права страхователя, и он может требовать досрочного прекращения, даже если договором это право не предусмотрено. В зависимости от того, обусловлено ли указанное выше право страхователя договором или нет, наступают разные юридические последствия в части возврата страховой премии. Страховая премия статья 943 гк рф возврату только в том статья 943 гк рф, если это предусмотрено договором. Данная статья не содержит правил о порядке расчетов по страховой премии, если требование страхователя о досрочном расторжении договора страхования обусловлено нарушением страховщиком своих обязанностей по договору например, обязанностей по предоставлению дополнительных услуг страхователю, возврату части страховой премии при безубыточном прохождении страхований за определенный период и т. Сходная по смыслу со сказанным норма содержится в п. При невыполнении страховщиком своих обязанностей по договору страхователь имеет право расторгнуть договор в соответствии с общими правилами гл. В указанных случаях требовать возврата оплаченной страховой премии нет оснований, поскольку указанные выше обстоятельства в значительной мере тождественны отказу страхователя от договора. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования 1. В период действия договора имущественного страхования страхователь выгодоприобретатель обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во статья 943 гк рф случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования страховом полисе и в переданных страхователю статья 943 гк рф страхования. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь выгодоприобретатель возражает против статья 943 гк рф условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора пункт 5 статьи 453. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие статья 943 гк рф страхового риска, уже отпали. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 настоящей статья 943 гк рф, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре. Комментарий к статье 959 1. Обязанность сообщать страховщику о всех значительных изменениях в принятом на страхование риске должна выполняться страхователем или выгодоприобретателем безусловно, т. Страховщик должен быть поставлен в известность о таких изменениях незамедлительно - сразу же после того, как они стали известны страхователю или выгодоприобретателю. Для передачи сведений должны статья 943 гк рф современные средства быстрой связи. Страхователь или выгодоприобретатель освобождаются от такой обязанности, если подобные сведения им не известны и не могут быть известны. Обязанность сообщать страховщику указанные сведения наступает лишь тогда, когда изменились обстоятельства, сообщенные ему при заключении договора см. О всех прочих изменениях в страховом риске страхователь или выгодоприобретатель могут сообщать лишь по своему усмотрению. В связи с тем, что вопрос о степени значимости тех или иных изменений в страховом риске может явиться предметом разногласий между страховщиком и страхователем выгодоприобретателемвесьма важно, чтобы перечень таких обстоятельств содержался в договоре или был приведен в стандартных правилах страхования. Тогда сообщение перечисленных в них сведений становится непременной обязанностью страхователя или выгодоприобретателя. Так, в § 8 Общих условий Ингосстраха по страхованию животных страховщику должно быть сообщено о таких обстоятельствах, как перегон скота с пастбища на пастбище, использование животных в иных, нежели указано в заявлении на страхование, целях, содержание в помещениях, где находятся застрахованные животные, других, не принадлежащих страхователю животных. Увеличение степени страхового риска дает страховщику право потребовать изменения условий договора или соразмерного увеличения причитающейся ему страховой премии. Данная норма является диспозитивной, поэтому страховщик может воспользоваться предоставленным статья 943 гк рф правом по своему усмотрению. При несогласии страхователя или выгодоприобретателя договор может быть расторгнут по заявлению страховщика со ссылкой на существенные изменения обстоятельств ст. В таком случае договор считается расторгнутым с момента соглашения об этом сторон, причем стороны вправе согласовать вопрос о порядке расчетов по страховой премии за неистекший период действия договора. Статья 943 гк рф страхователь или выгодоприобретатель не согласны на изменение условий или на соразмерное увеличение страховой премии, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске. Невыполнение предписаний настоящей статьи является основанием расторгнуть договор по усмотрению страховщика с возмещением ему убытков. Но он лишен права требовать расторжения, если обстоятельства, увеличивающие степень страхового риска, уже отпали. По смыслу этой нормы в данной ситуации страховщик также не вправе требовать и соразмерного увеличения страховой премии. Однако в личном страховании страховщик может воспользоваться правом на применение изложенных в указанных нормах правил только при условии внесения их в текст статья 943 гк рф. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности статья 236. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. Комментарий к статье 960 1. Правила статья 943 гк рф статьи подлежат применению исключительно к договорам страхования имущества и только в тех случаях, когда имеет место совпадение в одном лице выгодоприобретателя и лица, имеющего право собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления на застрахованное имущество. Регулируемые данной статьей отношения сходны с отношениями по замене выгодоприобретателя ст. Различие состоит в том, что ст. Статья устанавливает правило, согласно которому права и обязанности сторон по договору страхования имущества следуют судьбе прав на застрахованное имущество при условии, если страхователь не воспользовался правом на замену выгодоприобретателя. С переходом прав на застрахованное имущество к другому лицу договор страхования не прекращается, и к этому лицу, в силу перехода прав на имущество, переходят права и обязанности и по договору страхования. Так, при продаже жилого дома права и обязанности страхователя переходят новому собственнику, если договор страхования был заключен в пользу страхователя. При переходе прав на застрахованное имущество новый владелец обязан сообщить об этом страховщику, поскольку указанный переход прав может повлиять на степень вероятности наступления страхового случая. Статья не дает ответа на вопрос о действии договора статья 943 гк рф после принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. При указанных обстоятельствах лицо утрачивает страховой интерес, однако его права по договору страхования никому перейти не могут. В таком случае этот договор должен считаться прекращенным досрочно с последствиями, установленными в п. Такое выбытие из страхового правоотношения в значительной степени тождественно отказу от договора. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая 1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок или способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового статья 943 гк рф либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. Комментарий к статье 961 1. Обязанность страхователя выгодоприобретателя немедленно, до заявления претензии, уведомить контрагента о наступлении страхового случая является одним из основных условий договора. На основании этой информации страховщик может принять срочные меры по уменьшению убытка: он может обеспечить спасание имущества своими средствами или дать соответствующие указания страхователю, организовать розыск пропавшего имущества, оказать содействие по продаже на выгодных условиях поврежденного имущества. Кроме того, страховщик должен своевременно организовать его осмотр с тем, чтобы избежать оплаты сопутствующих убытков, не относящихся к данному страховому случаю. Своевременная информация о страховом случае, повлекшем большие убытки, дает страховщику основания статья 943 гк рф срочном порядке потребовать возмещения по каналам перестрахования, т. Договором может быть установлен срок для уведомления страховщика. Этот срок обычно указывается на статья 943 гк рф стороне страхового полиса или в тексте стандартных правил страхования. В стандартных правилах по имущественному страхованию страховой корпорации Ллойдс указано, что извещение о страховом случае должно быть подано немедленно; аналогичная норма содержится на лицевой стороне полиса по транспортному страхованию грузов Ингосстраха, а по страхованию средств транспорта такой срок установлен продолжительностью в 15 дней. Способ передачи уведомления обычно не указывается, поскольку подразумевается, что добросовестный страхователь или выгодоприобретатель исполнят свою обязанность в соответствии с обычаем делового оборота использовать современные средства быстрой связи. Не требуется, чтобы уведомление обязательно содержало точную сумму ущерба, достаточно лишь сообщить о факте наступления страхового случая и его характере. Такая информация может быть передана и представителю статья 943 гк рф. Для этого страховщик указывает в полисе своего представителя или приводит список своих статья 943 гк рф. По смыслу нормы абз. При таких обстоятельствах выполнение этой обязанности остается за страхователем. Неисполнение обязанности своевременно сообщить о страховом случае не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Отказывая в оплате убытков или снижая сумму возмещения, страховщик должен доказать, каким образом несвоевременное сообщение о страховом случае лишило статья 943 гк рф возможности избежать или уменьшить убытки или каким образом это отразилось на иных имущественных правах страховщика например, утрата права на суброгацию коммент. При статья 943 гк рф таких доказательств страхователь выгодоприобретатель вправе требовать по суду выплаты страхового возмещения. Такое же право имеется у этих лиц, если они статья 943 гк рф сведениями, что страховщик каким-либо иным способом своевременно узнал о наступлении страхового случая. Если для договоров имущественного страхования обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового статья 943 гк рф безусловна, то для договоров личного страхования она наступает лишь при смерти застрахованного лица или причинении вреда его здоровью. О наступлении же иных обстоятельств, являющихся основанием для выплат по договору личного страхования, страховщику должно быть известно из условий договора. Уменьшение убытков от страхового случая 1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен статья 943 гк рф указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть статья 943 гк рф страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, статья 943 гк рф уменьшить возможные убытки. Комментарий к статье 962 1. Обязанностью страхователя по договору имущественного страхования является уменьшение возможных убытков при наступлении страхового случая. Эта норма является императивной, и сказанная обязанность наступает безусловно, независимо от того, предусмотрена она договором или нет. Меры по уменьшению убытков должны быть разумными, т. Принятие недостаточных мер по спасанию или сохранению имущества может явиться основанием для соответствующего уменьшения выплаты страхового возмещения, если страховщик докажет, что страхователь действовал без должной заботливости и это повлияло на увеличение убытков. Вместе с тем требовать принятия указанных мер правомерно лишь тогда, когда эти меры доступны страхователю при сложившихся обстоятельствах. Так, Морская арбитражная комиссия, взыскивая со страховщика сумму возмещения за убытки, вызванные подмочкой водой и окислением перевозившейся по морю партии стальных листов, отклонила доводы страховщика, ссылавшегося на невыполнение страхователем мер по переупаковке груза - для уменьшения убытков. Морская арбитражная комиссия МАК отметила, что перетарить груз истец не мог, т. Страховщик имеет право давать страхователю указания о мерах, которые он должен принять, чтобы уменьшить убытки, спасти или сберечь имущество. Принятие этих мер обязательно для страхователя, если они доступны в конкретной ситуации. Страхователь вправе принимать и дополнительные меры, если это не противоречит указаниям страховщика. Если в страховом полисе указан представитель или агент страховщика, которому страхователь обязан сообщить о наступлении страхового случая, то указания этих лиц о мерах по уменьшению убытков обязательны для страхователя наравне с указаниями страховщика. Тем не менее такой порядок проведения спасательных и прочих мероприятий статья 943 гк рф распространен в страховой практике, а соответствующее право страховщика обусловлено стандартными правилами страхования. К примеру, в страховании предпринимательского риска весьма часто для уменьшения убытков от перерыва производства страховщик за свой счет закупает и своими силами устанавливает на предприятии страхователя новый агрегат взамен вышедшего из строя или уничтоженного в связи с наступлением обстоятельств, послуживших причиной остановки производства. Независимо от результатов принятых по уменьшению убытков мер расходы страхователя подлежат возмещению страховщиком, но при условии, что такие статья 943 гк рф были необходимы или произведены на основе указаний страховщика. При этом в случае возникновения споров статья 943 гк рф доказывания, что произведенные расходы не были необходимы, лежит на страховщике. Расходы возмещаются в полном размере, однако в случае страхования ниже страховой стоимости ст. В случае умышленной вины страхователя в непринятии разумных и доступных мер по уменьшению убытков страховое возмещение не выплачивается. Статья 943 гк рф доказывания умысла страхователя лежит на страховщике. Правила, касающиеся обязанностей страхователя, в равной мере применяются в отношении выгодоприобретателя по страховому полису, если по договору страхования имущества он наделен правами страхователя или эти права ему были переданы путем совершения переуступочной надписи статья 943 гк рф. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица 1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Комментарий к статье 963 1. Наличие вины является общим основанием ответственности за нарушение обязательств ст. Страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо несут ответственность за свои действия, которые привели к наступлению страхового случая, если они были совершены ими умышленно. В страховании эта ответственность наступает в форме отказа в выплате страхового возмещения и возложения понесенных указанными лицами убытков на них самих. Грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение лишь в случаях, прямо указанных в федеральном законе. В действующем законодательстве только КТМ ст. В силу большой социальной статья 943 гк рф страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью граждан страховщик обязан выплатить страховое возмещение даже тогда, когда вред причинен самим страхователем или застрахованным лицом умышленно или по грубой неосторожности. Однако после оплаты убытков третьему лицу пострадавшему страховщик приобретает в таких случаях право на возмещение понесенного им материального ущерба в порядке ст. Если же договором страхования гражданской ответственности не охватываются убытки от причинения вреда жизни или здоровью граждан, то страховщик освобождается от выплаты страхового статья 943 гк рф при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя или застрахованного лица. Поэтому, если договором личного страхования из страхового покрытия исключен риск смерти застрахованного лица вследствие самоубийства, это не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения в силу данной нормы. Единственным, но достаточным основанием для отказа в страховом возмещении при самоубийстве застрахованного является действие договора страхования менее двух лет на момент наступления смерти. Основания освобождения страховщика от статья 943 гк рф страхового возмещения и страховой суммы 1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения статья 943 гк рф имущества по распоряжению государственных органов. Комментарий к статье 964 1. По общему принципу страхования убытки от действия непреодолимой силы возмещаются, причем их компенсация - одна из главных задач страхования. Однако исключение перечисленных в статье обстоятельств из страхового покрытия является обычаем делового оборота и широко практикуется. Большинство стандартных правил страхования, применяемых отечественными и зарубежными компаниями, в том числе и стандартные правила страховой корпорации Ллойдс, исключают подобные риски. Это вызвано тем, что возможные убытки от страховых случаев, наступившие вследствие перечисленных обстоятельств, могут оказаться настолько велики, что дестабилизируют финансовое положение страховщика, его перестраховщиков и даже страховой рынок в целом. Поэтому статья 943 гк рф о принятии на страхование катастрофических рисков всегда решается отдельно. Принятие таких рисков должно специально указываться в договоре дополнительно к стандартным условиям страхования, в противном случае они считаются незастрахованными. Включение в договор указанных рисков может требоваться по закону. В таком случае страховщик не вправе отказать в предоставлении соответствующего страхового покрытия. Под воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения понимается прямое или косвенное влияние этих факторов на физическое статья 943 гк рф объекта страхования, связанное с любым применением атомной энергии использованием расщепляемых материалов. Исключение статья 943 гк рф страхового покрытия убытков от военных действий, маневров и военных мероприятий означает, что страхованием не возмещаются убытки от военных действий и мероприятий любого рода и от их любых последствий, прямых или косвенных, а также от повреждения или уничтожения объекта страхования минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны. Под страховым случаем, наступившим вследствие гражданской войны, народных волнений и всякого рода забастовок, понимаются прямые и косвенные убытки, происшедшие от стихийного движения народных масс, направленного против властей или работодателей. Корпорацией Ллойдс разработаны стандартные правила страхования указанных рисков, которые широко применяются многими компаниями на мировом страховом рынке. При этом страхование перечисленных в нем рисков не может быть предписано законом и производится только по соглашению сторон. Такие риски по общему правилу исключаются из страхового покрытия, во-первых, по причине того, что при заключении договора статья 943 гк рф оценить степень вероятности наступления охватываемых ими событий весьма затруднительно, и эти события имеют непредвиденный, чрезвычайный и широкомасштабный характер. Во-вторых, возникшие убытки даже по одному договору страхования могут быть значительными, автоматическое включение названных в данной статье рисков во все договоры страхования имело бы для страховщика катастрофические последствия. Под распоряжениями государственных органов понимается принятие соответствующих законов, декретов, постановлений или совершение иных властных действий органами, фактически осуществляющими статья 943 гк рф управления в государстве, независимо от способов их прихода к статья 943 гк рф. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба суброгация 1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за убытки, статья 943 гк рф в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем выгодоприобретателем и лицом, ответственным за убытки. Страхователь выгодоприобретатель обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь выгодоприобретатель отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя выгодоприобретателястатья 943 гк рф освобождается от статья 943 гк рф страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения. Комментарий к статье 965 1. Ранее законодатель рассматривал такие требования в качестве регрессных, возникающих как производные от статья 943 гк рф обязательства. Его исполнение порождало новое обязательство - регрессное - с другим кругом участников. Статья 943 гк рф ГК после выплаты статья 943 гк рф возмещения регрессное обязательство не возникает, но продолжает существовать основное обязательство между страхователем или выгодоприобретателем, с одной стороны, и лицом, ответственным за убытки, - с другой. Однако здесь происходит перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона ст. В данной статье и ст. Суброгация - материально - процессуальная конструкция перехода прав страхователя к страховщику после выплаты страхового возмещения и порядка реализации этих прав последним. В материальном плане это - основанный на законе переход прав страхователя к страховщику в силу волеизъявления первого, который свои права требования передает в том же объеме, в каком они могли бы быть осуществлены им самим. В процессуальном плане переход производится в форме договора, статья 943 гк рф которому страхователь передает свои права страховщику и принимает на себя обязательства содействовать последнему в осуществлении его суброгационных прав, реализуемых страховщиком таким же образом, как если бы их имел сам страхователь. Эти правила подлежат применению в тех случаях, когда виновным в наступлении убытков лицом является сам страхователь коммент. Страхователь становится субъектом ответственности, когда он умышленно или по грубой неосторожности нарушает права третьих лиц и, соответственно, права страховщика, обязанного в силу нормы п. Так, страховщик имеет право требовать возмещения оплаченных им убытков, которые были причинены страхователем, управлявшим транспортным средством в нетрезвом состоянии. Договором страхования это право может быть исключено, однако это следует статья 943 гк рф специально. Необходимость такого исключения может быть вызвана конъюнктурными расчетами страхователя, заинтересованного в заключении выгодного договора со своими партнерами. В практике весьма часто суброгационные права страховщиков исключаются из договоров страхования выставочных экспонатов, произведений искусств, поскольку организаторам выставок, салонов статья 943 гк рф вернисажей, ответственным за сохранность вверенных им объектов, трудно или невозможно установить лицо, виновное в наступлении убытков. Соглашение об отказе от суброгации при наличии умысла причинителя ущерба прав ничтожно, поскольку обратное противоречило бы общим принципам гражданско - правовой ответственности за умышленное причинение ущерба. Право требования переходит к страховщику в пределах выплаченной суммы страхового возмещения. Это означает, что страховщик не может требовать статья 943 гк рф ответственного лица больше, чем он оплатил по договору страхования. Таким образом, выплата ответственным за ущерб лицом суммы, равной страховому возмещению, погашает право требования страховщика. Но это не лишает страхователя права требовать от ответственного за убытки лица сумму, превышающую размер выплаченного статья 943 гк рф возмещения, если действительные убытки больше суммы страхового возмещения. Страховщик должен соблюдать требования нормативных актов, регулирующих те правоотношения, в которых состояли страхователь и лицо, ответственное за убытки. Это касается соблюдения как материальных, так и процессуальных норм, содержащихся в этих актах. Так, транспортными уставами и кодексами установлены пресекательные сроки для предъявления претензий и сокращенные сроки исковой давности по требованиям к транспортным организациям, предусмотрен обязательный порядок досудебного урегулирования разногласий в претензионном порядке. Поэтому и суброгационные права страховщика должны осуществляться с соблюдением такого порядка. При этом в силу данной статьи и ст. Статья 943 гк рф ним относятся и те документы, статья 943 гк рф и сведения, которые могли не понадобиться для решения вопроса о наступлении страхового случая и размере убытков, но необходимы для предъявления претензий исков к ответственным за убытки лицам. По общему правилу для того, чтобы доказать вину какого-либо лица, необходимо исследовать гораздо больший круг обстоятельств, чем те, которые могли привести к наступлению страхового случая. Например, данные результатов лабораторных анализов могут не потребоваться для статья 943 гк рф количества поврежденного и негодного к употреблению груза зерна и для расчета суммы страхового возмещения, но могут оказаться существенными, если они содержат сведения о наличии в зерне хлоридов. Это явится основанием для возложения на морского перевозчика ответственности за несохранную перевозку, поскольку наличие хлоридов означает подмочку зерна, по вине судна, морской водой. Осуществление права статья 943 гк рф к лицу, ответственному за убытки, может стать невозможным по вине страхователя, если им нарушены сроки или статья 943 гк рф предъявления претензий исков, не соблюден обязательный порядок предъявления претензии, не собраны требуемые документы или же по его вине не установлено лицо, ответственное за убытки. Например, несоблюдение грузополучателем п. Это обстоятельство послужит основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Однако нужно иметь в виду, что несоблюдение страхователем правил п. В силу установленных законом или международными договорами пределов ответственности должника по его обязательствам максимально возможная сумма взыскания убытков с ответственного лица может оказаться меньше действительных убытков. Так, предел ответственности авиаперевозчика при международной перевозке грузов составляет 20 долларов США за 1 кг брутто веса груза п. В таких случаях страховому возмещению подлежит часть убытков страхователя, превышающая сумму, которую можно было получить от ответственного лица, если бы требование к нему было предъявлено в установленном порядке. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Комментарий к статье 966 1. Статья устанавливает сокращенный срок исковой давности. Он применяется ко всем спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию: об оплате страховой премии, о выплате страхового возмещения, в отношении прочих требований, вытекающих из разовых договоров, из договоров, заключенных по генеральному полису, из договоров сострахования и перестрахования. К указанному сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и перерыве течения срока исковой давности, установленные в гл. При наступлении страхового случая у страхователя возникает право предъявить к статья 943 гк рф требование об исполнении последним его обязательства по выплате страхового возмещения. Указанным обстоятельством в соответствии с нормами п. Поэтому по общему правилу срок исковой давности в страховании начинает течь со дня наступления страхового случая. В некоторых видах имущественного страхования определить момент наступления страхового случая весьма затруднительно. Это, в частности, относится к транспортному страхованию статья 943 гк рф, судов, страхованию складских рисков и т. В таких случаях следует руководствоваться общим статья 943 гк рф закона о начале течения срока исковой давности со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, обычаями делового оборота в страховании, и считать началом течения срока исковой давности момент, когда факт наступления страхового случая был установлен или должен был статья 943 гк рф установлен в законном статья 943 гк рф составлением коммерческих актов, актов ревизий, актов экспертизы, протоколов и проч. Следует учесть, однако, что формулировка закона п. Реализовать право на судебную защиту в течение указанного срока исковой давности возможно при условии, если не нарушены суброгационные права страховщика в части соблюдения претензионных сроков и сроков исковой давности по требованиям статья 943 гк рф лицам, ответственным за наступление убытков коммент. Пропуск этих сроков является основанием отказать страхователю или выгодоприобретателю в иске, если в договоре не содержится условие об отказе страховщика от своих суброгационных прав. Установленный данной статьей двухгодичный срок исковой давности не применяется к требованиям, которые страховщик в порядке суброгации имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. К этим требованиям применяется срок исковой давности, установленный нормативными актами, регулирующими отношения между страхователем и ответственным за причиненный ему ущерб лицом ст. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика страховщиков по заключенному с последним договору перестрахования. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования основному договорузаключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования. Комментарий к статье 967 1. В экономико - юридическом смысле страхование - предпринимательская деятельность, риски которой могут быть застрахованы в общем порядке, установленном ст. Как система экономических отношений вторичного страхования оно подразумевает передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком другому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховой деятельности. Такая передача рисков осуществляется по договору перестрахования, устанавливающему условия и способ передачи рисков, долю участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии. По способу передачи рисков договоры перестрахования делятся на т. По факультативному договору оригинальный страховщик перестрахователь имеет право передавать застрахованные им риски, а другой страховщик перестраховщик имеет право принять или отказаться от принятия предложенных рисков. По облигаторному договору оригинальный страховщик перестрахователь обязан передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику перестраховщикуа последний обязан их статья 943 гк рф. Разновидностью являются факультативно - облигаторные договоры, по которым перестрахователь по статья 943 гк рф усмотрению решает вопрос о передаче или воздержании от передачи рисков, а перестраховщик должен принимать предложенные доли рисков в обязательном порядке. По условиям передачи облигаторные договоры делятся статья 943 гк рф пропорциональные т. Относящиеся к страхованию статья 943 гк рф риска правила гл. Так, в договоре перестрахования может не содержаться условие о величине страховых сумм, являющееся существенным для прочих договоров страхования предпринимательского риска в силу положений ст. Оригинальный страховщик в силу договора перестрахования становится в положение страхователя и является носителем соответствующих прав и обязанностей. В отличие от сострахования коммент. По такому договору перестрахователь и перестраховщик обязаны только друг перед другом; последний не статья 943 гк рф никакой ответственности перед оригинальным страхователем, поскольку тот не является ни стороной в договоре перестрахования, ни выгодоприобретателем статья 943 гк рф этому договору. Ответственным лицом перед статья 943 гк рф страхователем остается страховщик по основному договору. Права и обязанности сторон при ретроцессии аналогичны таковым в договоре перестрахования. Граждане и юридические лица могут страховать статья 943 гк рф имущество иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом статья 943 гк рф о взаимном страховании. Страхование обществами взаимного страхования имущества имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании. Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение лицензию на осуществление страхования статья 943 гк рф вида и отвечает другим требованиям, установленным законом об организации страхового дела. Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхования, осуществляется обществом по договорам страхования в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей главой. Комментарий к статье 968 1. Признание ГК обществ взаимного страхования некоммерческими организациями предопределяет и организационно - правовую форму, в которой такие общества статья 943 гк рф создаваться и действовать. В настоящее время наиболее подходящей для этого формой является, по-видимому, потребительский кооператив, что, однако, не исключает законности использования иных форм, указанных в ст. В соответствии с общей установкой - повысить законодательный уровень регулирования гражданских правоотношений ГК заменяет предусмотренное ст. Этот закон в статья 943 гк рф с п. Важно и то, что такие отступления могут быть установлены также учредительными документами отдельных обществ взаимного страхования и утвержденными обществом правилами. Общества или клубы взаимного страхования весьма распространены во многих странах в разных сферах коммерческой иной деятельности. В статья 943 гк рф, они широко действуют в области морского страхования, в особенности - страхования корпуса судна страхование каско. Взаимное страхование широко применялось и в дореволюционной России. Система страхования в таких обществах и клубах строится на различном сочетании принципа прямого страхования на основе членства и заключения договоров между обществом и его членами. Аналогичная система взаимного страхования ответственности банков перед клиентами предусмотрена ст. Во всех других случаях обязательное страхование может осуществляться путем взаимного страхования только в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании п. Из установленного законом некоммерческого характера обществ взаимного страхования и, соответственно, признания их деятельности некоммерческой следует, что они хотя и могут получать доход от этой деятельности, но извлечение прибыли не статья 943 гк рф их основной целью и полученную прибыль они не вправе распределять между своими членами или участниками п. Некоммерческий характер деятельности обществ проявляется и в том, что для проведения взаимного страхования членов общества коммент. Если же общество при самом создании ставит целью не только взаимное страхование своих членов, но и страхование интересов третьих лиц, оно должно сразу же предусмотреть это в учредительных документах, принять организационно - правовую форму коммерческой организации и получить соответствующую лицензию. Обязательное государственное страхование 1. В целях обеспечения социальных интересов граждан интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное статья 943 гк рф страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам иным федеральным органам исполнительной власти страхователям. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов иных правовых актов о таком страховании статья 943 гк рф в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями страховщиками либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами иными правовыми актами о таком страховании. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию. Комментарий к статье 969 1. Это следует из того, что ст. Кроме того - и это, пожалуй, главное, - в настоящее время действует ряд законов, установивших обязательное государственное, т. Перечень этих законов дан в комментарии к ст. Нет оснований считать, что обязательное государственное страхование лиц, не подпадающих под определение государственного служащего в трактовке Закона об основах государственной службы, должно быть отменено. Обязательное государственное страхование статья 943 гк рф осуществляться как непосредственно на основании закона и соответствующего правового акта, так и путем заключения договоров между страхователями и страховщиками п. Обязательное государственное страхование военнослужащих Министерства обороны Военно - страховой компанией и Министерства внутренних дел Российской государственной страховой компанией осуществляется в порядке, определенном Инструкцией, утв. Приказом Министерства обороны от 6 мая 1993 г. N 246 РВ, 1993, N 234 и Инструкцией МВД от 17 мая 1993 г. N 234, без статья 943 гк рф договоров страхования. В то же время обе эти Инструкции снабжены грифом согласования с соответствующими страховыми компаниями, статья 943 гк рф, таким образом, выражают согласованную волю страхователя и страховщика. Под иными правовыми актами, которыми наряду статья 943 гк рф законами могут регулироваться данные отношения, понимаются только указы Президента и постановления Правительства РФ п. Указанные выше Приказы и Инструкции Министра обороны и Министра внутренних дел должны быть заменены соответствующими актами более высокого уровня. Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. Комментарий к статье 970 1. Эта статья выделяет пять видов или, точнее, групп объектов страхования, в отношении которых специальными законами только законами, ибо статья не содержит отсылки к иным правовым актам, как это сделано в ряде других статей статья 943 гк рф главы могут быть установлены правила, отклоняющиеся от норм главы 48 ГК. Понятие иностранных инвестиций определяется в Законе "Об иностранных статья 943 гк рф в РСФСР" от 4 июля 1991 г. Ведомости РСФСР, 1991, N 27, ст. Существенное значение имеет также Указ Президента "О совершенствовании работы с иностранными инвестициями" от 27 сентября 1993 г. Ведомости РФ, 1993, N 17, ст. Речь в данной статье идет о страховании от некоммерческих рисков. Обычные коммерческие риски могут страховаться в общем порядке, и на статья 943 гк рф страхование предусмотренная коммент. Под некоммерческими рисками, согласно международной практике, обычно понимаются риски политического характера, связанные с экономической и политической нестабильностью и, как следствие этого, возможностью принятия государством репрессивных мер, военные действия, гражданские волнения, запрещения статья 943 гк рф ограничения перевода прибыли в иностранную валюту и за границу, нарушение принимающим государством контракта с иностранным инвестором, ограничение доступа этого инвестора к судебной защите и т. Круг отношений, охватываемых понятием морского страхования, определен в ст. Медицинское страхование регулируется Законом РФ от 28 июня 1991 г. Ведомости РФ, 1993, N 17, ст. N 41 СП РФ 1992, N 8, ст. Статья 943 гк рф, Правовое регулирование страховой деятельности в России. Указанными нормативными актами установлены некоторые особенности обязательного медицинского страхования: структуры страховых отношений - участие в них Федерального и территориальных фондов медицинского страхования, дополнительные обязанности страховщиков не только оплатить соответствующие расходы, но и организовать медицинскую помощьпорядок уплаты страховых взносов и установления соответствующих тарифов, порядок выдачи лицензий. В настоящее время специальными нормами закона, посвященными страхованию банковских вкладов, являются статья 943 гк рф. Участниками этого фонда должны быть ЦБР и банки, привлекающие вклады граждан; порядок создания фонда, формирования использования его средств должен быть определен федеральным законом, которого пока нет. Деятельность таких фондов, представляющих собой вид взаимного страхования ст. Страхование пенсий в настоящее время осуществляется в двух формах. Система государственных трудовых страховых пенсий представляет собой, по существу, обязательное страхование за счет как нанимателей, так и работников, в котором и те, и другие выступают в качестве страхователей, а страховщиком является государственный пенсионный фонд. Эти отношения регулируются Законом о государственных пенсиях, а правила гл. Наряду с этим допускается добровольное страхование пенсионных выплат в порядке ст. Кроме того, в настоящее время создаются специальные негосударственные пенсионные фонды в порядке и на условиях, предусмотренных Указом Президента РФ от 16 сентября 1992 г. Постановлением Правительства РФ от 17 ноября 1994 г. N 1266 СЗ РФ, 1994, N 31, ст. Постановлением Правительства РФ от 7 августа 1995 г. N 792 СЗ РФ, 1995, N 33, ст. Негосударственные пенсионные фонды выступают в качестве страховщиков, а страхователями могут быть как сами выгодоприобретатели, так иные лица - как правило, работодатели выгодоприобретателей. Согласно Статья 943 гк рф Президента РФ от 16 сентября 1992 г. Последнее не препятствует признанию их деятельности страхованием их самих - страховщиками, поскольку ни страхование, ни признание организации страховщиком ст. Впредь до издания закона о некоммерческих пенсионных фондах или специального закона о страховании пенсий на любые договоры о страховании пенсий, в том числе и договоры с участием негосударственных пенсионных фондов, правила гл.

Также смотрите:

Комментарии:
  • Юлия Тулупова

    23.10.2015